Crédito mercantil: ¿qué es y cómo solicitarlo?

La financiación es un recurso valioso para que las organizaciones productivas puedan obtener los fondos que necesitan para crecer y desarrollarse. De hecho, las inyecciones económicas en momentos de oportunidades pueden definir el crecimiento y el éxito empresarial.

Una vía para acceder a recursos financieros es el crédito mercantil, también conocido como goodwill. Esta modalidad es útil para la inversión en proyectos, la expansión de operaciones e incluso, para equilibrar el cash flow en situaciones determinadas.

Con este tipo de crédito nos referimos a la disposición de dinero proveniente de préstamos o líneas de crédito que las entidades financieras otorgan a las empresas que cumplan ciertos requisitos. En general, puede ser solicitado para afrontar retos de crecimiento sin comprometer activos propios, o para complementarlos cuando no son suficientes para el reto empresarial.

Es una herramienta financiera que, usada estratégicamente, puede apalancar el éxito de una organización. No obstante, su uso indiscriminado o fuera de orden puede ser un arma de doble filo y perjudicar más que ayudar a la empresa.

De ahí la importancia de conocer a fondo de qué se trata el crédito mercantil, su utilidad y cómo y cuándo debe aprovecharse. En este post sobre contabilidad, se lo explicamos. Además, le dejamos una guía de cómo solicitar un crédito mercantil en México.

¿Qué es el crédito mercantil y cómo funciona?

El crédito mercantil es un producto financiero orientado a apoyar las necesidades comerciales de las empresas. Se trata de un aporte de dinero que la banca u otras instituciones financieras ofrecen a las organizaciones productivas para invertir en el negocio. Esa es su principal característica.

Mientras que los créditos personales pueden ser utilizados por el beneficiario a su propia discreción, en el caso de los créditos mercantiles se exige que los recursos sean inyectados como capital de trabajo.

Ya se trate de la expansión o la operación de la empresa, el dinero debe ser utilizado para gestiones intrínsecas al negocio como pago a proveedores, automatización de gastos, entre otros. También puede emplearse para la adquisición de activos tangibles (como stock, maquinaria) o para activos intangibles (“...bienes sin sustancia física que generarán beneficios económicos futuros controlados por la entidad”, según el Colegio de Contadores Públicos de Guadalajara)

Un crédito mercantil funciona como un préstamo bajo condiciones estrictas y reguladas que deben cumplir exigencias legales para ambas partes. En general, se exige que se emplee en la actividad empresarial.

Para concederlo, se evalúan condiciones de solvencia, balances financieros, planificación de acciones y otros requisitos que permitan a la entidad financiera confiar en la recuperación del dinero entregado más los intereses acordados. Por su parte, la entidad financiera también se ciñe a las cláusulas específicas que determinan el desembolso y las condiciones de recuperación del dinero otorgado.

Las facturas encuentran su ideal con la inteligencia artificial

Descubra cómo utilizar la inteligencia artificial para obtener perspectivas, mejorar la eficiencia y cerrar la brecha de talento en las Cuentas por pagar.

Lee más

Tipos de crédito mercantil disponibles para las empresas en México

Entre las ofertas de productos financieros para las empresas en México están:

·        El crédito simple, que especifica el monto y el plazo de su devolución.

·        El crédito para capital de trabajo, destinado a cubrir aspectos operacionales como nóminas o compra de insumos, por ejemplo.

·        El crédito revolvente, una alternativa donde, aunque haya un máximo establecido, la empresa puede retirar los fondos que requiera, asumiendo compromisos de pago solo por el monto empleado.

·        El leasing o arrendamiento financiero, que incluye el uso de activos con opción a comprarlos, devolverlos o continuar el arrendamiento. Es especialmente útil para dar salida a un proyecto piloto, explorar mercados o para evitar hacer una inversión mayor.

Por otra parte, sin ser propiamente un crédito, el factoraje es una opción de obtener liquidez al traspasar las cuentas por cobrar a otro acreedor por una porción del dinero implicado. Su ventaja es que aporta liquidez sin endeudamiento.

Cómo solicitar un crédito mercantil: guía paso a paso

A continuación, exponemos una guía paso a paso para lograr créditos mercantiles:

La fase previa es la más importante. Implica la evaluación de la necesidad real de financiamiento, que pasa por la revisión de los parámetros reales de la empresa en términos de optimización de procesos y gastos corporativos, salud del cash flow y otros factores que justifiquen el riesgo del endeudamiento. Asimismo, debe establecerse claramente para qué serán utilizados los recursos obtenidos.

La siguiente fase es la evaluación de opciones o comparación de productos financieros disponibles. La idea es escoger el más conveniente en cuanto a monto, plazos de pago, intereses y otras condiciones. Considere, además de los tipos de contabilidad, la reputación de las instituciones que los otorgan. En este sentido, acuda siempre a organismos legales y regulados.

Es indispensable que la documentación empresarial (financiera, solvencias tributarias, planes de inversión, estudios de mercado, permisos, etcétera) esté vigente y ordenada.

Cumplidos los pasos anteriores, ahora sí puede hacer la solicitud formal del crédito ante la entidad financiera seleccionada. Para ello, rellene las formas por las vías disponibles (en línea o presencialmente).

Tras este paso, las acciones pasan a la institución prestamista, que hará la evaluación del crédito y tomará la decisión en función del cumplimiento de los requisitos del solicitante (historial crediticio, garantías presentadas, capacidad de pago y otros).

Una vez aprobado el crédito, viene la recepción de los fondos acordados bajo los términos conocidos por ambas partes y, por supuesto, su administración eficaz y oportuna.

Requisitos y consejos para obtener la aprobación del crédito mercantil

Para la obtención de un crédito mercantil, es recomendable que la empresa o su representante legal tenga una relación cordial con la institución financiera y sus responsables. Las habilidades blandas y la comunicación empática pueden abrir puertas en todas las áreas, lo que es especialmente cierto en los negocios.

Aun así, para la aprobación del crédito son más importantes, por no decir indispensables, los criterios objetivos. Entre ellos, destacan un flujo de caja optimizado, la minimización de deudas empresariales y la presentación del plan de negocio asociado a la solicitud del crédito (que incluya proyecciones financieras). Si se consideran valores llave o goodwill contable, por ejemplo, pueden justificarse como bienes intangibles.

Es decir, para que sea útil, una petición de financiamiento no debe ser un acto repentino ni improvisado, sino responder a necesidades y evaluación de oportunidades. De otro modo, se puede caer en una ampliación de la deuda que afecte negativamente el desempeño financiero de la organización.

Es necesario que se cumplan con los requisitos específicos exigidos por la entidad financiera, entre los que se cuentan:

·        Historial crediticio que demuestre solvencia (constancias de ser pagador puntual).

·        Capacidad de pago (demostración de ingresos que estarían destinados a pagar el crédito).

·        Documentación (presentar de forma organizada los documentos requeridos, que deben estar vigentes y con las certificaciones legales que les competan).

·        Avales (pueden requerirse garantías de respaldo por si hubiera incumplimiento. Pueden ser activos empresariales, que suelen ser tasados en su valor de venta rápida).

El crédito mercantil, una herramienta para consolidar y crecer un negocio

El apalancamiento financiero a través de créditos mercantiles empresariales es una oportunidad para fortalecer los negocios.

No obstante, acceder a dinero en préstamo exige no solamente un plan para su aprobación, sino su seguimiento adecuado para obtener el máximo provecho del endeudamiento.

Cuando se utilizan los créditos de forma estratégica y con conocimiento estricto de condiciones y proyecciones, son valiosas herramientas de crecimiento y consolidación del negocio. Esto, porque los fondos adicionales son claves para aprovechar oportunidades comerciales.

Si quiere saber cómo en SAP Concur podemos ayudarle a planificar financiamientos empresariales de manera estratégica para fortalecer su empresa, solicite una cita con nosotros.